2024.10.04ブログ
銀行との賢い付き合い方：晴れた日にこそ備えるべき理由とは？
銀行との賢い付き合い方：晴れた日にこそ備えるべき理由
「金利＝保険料」で会社の雨に備える資金戦略
忙しいあなたへ：1分で読めるAI要約
結論： 銀行融資は、資金繰りが厳しい「雨の日」より、業績が良い「晴れた日」に借りる方が有利です。
晴れた日は信用が高く、審査が通りやすい／金利が低い／条件が良い（保証が外れやすい・プロパーも狙える）ため、
将来の急な悪化に備えて手元資金を厚くできます。
「余計な金利」は、万が一に備えるための保険料と捉えると合理的です。
金利は経費計上でき、結果として税負担が軽くなる面もあります。
これは無駄な借金の勧めではなく、「会社を守り成長させるための『前向きな資金確保』」の話です。
結論：賢い経営者は「晴れた日に借りて、雨に備える」
「銀行は晴れた日に傘を貸し、雨の日には取り上げる」
これは、銀行が意地悪なのではなく、返済可能性が高いときに貸すという当たり前のビジネスをしている、という意味です。
だからこそ、経営者は発想を逆にします。
- 雨の日（資金繰りが苦しい）に借りようとするではなく
- 晴れの日（業績が良い）に借りて、雨に備える
理由：晴れた日は「条件が良い」から
晴れた日＝「業績が好調で資金に余裕がある状態」
このタイミングは、銀行からの評価が高く、条件が整いやすい。
晴れた日に借入するメリット（要点）
- 借りやすい：信用が高く、審査がスムーズ
- 低金利になりやすい：財務が良いほど金利条件が有利
- 手元資金が厚くなる：急な売上減・事故・投資機会に対応
- 経営者保証が外れやすい：条件が整えば交渉しやすい
- プロパー融資が狙える：保証なし融資も可能性が上がる
逆に雨の日は「条件が悪い」から危険
雨の日＝「業績悪化・資金繰りが厳しい状態」
このときの借入は、難易度もコストも上がりがちです。
雨の日に借入するリスク（要点）
- 借入が難しい：信用低下で融資のハードルが上がる
- 金利が上がりやすい：回収リスクが高いと判断される
- 保証・担保を求められやすい：条件が重くなる
- 審査が厳しくなる／借りられない：最悪「詰む」可能性
具体例：金利は「保険料」と考えると腹落ちする
「余計な金利を払いたくない」
この感覚は自然です。
ただ、晴れの日に借りて手元資金を厚くするのは、
会社に降りかかるかもしれない「事故（雨）」に備える行為です。
だから発想をこう変えます。
金利＝保険料（いざという時に会社を守るコスト）
さらに、金利は経費として扱えるため、税負担が軽くなる面もあります。
（結果として「支払った金利の一部は税効果で相殺される」イメージを持つと理解しやすいです）
晴れた日に「備えの借入」を検討する5ステップ
「借りた方がいいのは分かるけど、どう進めれば？」という方向けに、最小手順です。
① いまの「晴れ度」を確認する
- 直近の決算・試算表
- 資金繰り表（最低3〜6か月、できれば12か月）
- 借入金の返済予定
② 「雨の想定」を1つ決める
- 売上が急に2割落ちた
- 大口の入金が遅れた
- 設備が壊れた／人が抜けた
このとき、手元資金が何か月もつかを確認
③ 目標の手元資金（月商〇か月分）を決める
- 例：月商の2〜3か月分、固定費の3〜6か月分など
（会社の業種・回収サイトで調整）
④ 晴れの日に「条件交渉」をする
- 金利だけでなく、保証・担保・期間・返済方法まで確認
- 可能なら経営者保証の見直しも相談
- プロパーの可能性も含めて相談
⑤ 借入を「使う計画」もセットで持つ
- 守り：運転資金のクッション
- 攻め：採用・設備・広告など投資の原資
「借りたお金をどう活かすか」までセットにすると話が進みやすいです。
FAQ
Q1. 借金は少ない方がいいのでは？
A. 最終的に無借金経営が理想でも、到達には順番があります。
成長段階では「備え」と「攻め」のために、晴れの日に条件よく資金を確保する判断が合理的です。
Q2. どれくらい借りればいい？
A. 会社の固定費・回収サイト・業種で変わります。
目安は「雨が来ても数か月持つ手元資金」を逆算して不足分を検討します。
Q3. 金利がもったいないです。
A. 金利は「保険料」です。借りにくい雨の日に詰むリスクを下げ、
手元資金の安心を買うコストと考えると整理しやすいです。
Q4. 銀行に何を見られますか？
A. 基本は「返済可能性」です。業績・資金繰り・返済計画・経営者の説明
（なぜ必要で、どう使い、どう返すか）がポイントになります。
まとめ：経営者は「消費者」ではなく「資金を使って会社を守る人」
これは「借金の勧め」でも「銀行のフォロー」でもありません。
会社を守り、成長させるために、晴れた日に条件よく資金を確保して、雨に備えるという順番の話です。
経営者はお金を「消費」するのではなく、
上手に「使い」、増やし、会社と社員を守っていきましょう。
【著者】 日本唯一のペップトーカー財務コンサルタント 佐藤保険事務所 代表 佐藤 和也
【専門領域】 資金繰り・財務改善の「見える化」、キャッシュフローコーチング、組織の心理的安全性を高めるペップトーク
【メッセージ】 数字と言葉の両面から、中小企業の「本領発揮」を伴走支援します
日本キャッシュフローコーチ協会認定 キャッシュフローコーチ
日本ペップトーク普及協会 認定講師
問活（質問力）実践者
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